8月31日，中国人民银行和国家金融监督管理总局联合发布通知，调整优化差别化住房信贷政策，降低存量首套住房贷款利率。房贷利率、首付比例迎来双降，人们期盼已久的房地产重大利好终于等到真正的“王炸”。

此次调整优化的重点在于，统一全国商业性个人住房贷款最低首付款比例政策下限后，将不再区分实施限购城市和不实施限购城市，首套住房和二套房商业贷款最低首付款比例政策下限统一为不低于20%和30%，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率（lpr）加20个基点。9月1日，上海、北京、深圳迅继公布了地区内首套商业性个人住房贷款利率下限，分别为lpr加35、55和30个基点。

本次政策调整，打开了首付比例和利率下调的空间，首付比例更是降到了近十年的历史下限，无疑是房地产行业的一场“及时雨”。由于当前房地产行业普遍面临较大下行压力，专家预计，二线城市将很快调整至下限水平，购房门槛大为降低。

在存量住房贷款方面，今年8月31日前已经签订合同的住房贷款，无论是否已发放，自9月25日起，存量首套住房商业性个人住房贷款均可申请置换贷款调整利率。配合已经在全国各大城市施行的“认房不认贷”新政策，这意味着，无论之前在“认房又认贷”的政策下属于首套房房贷还是二套房房贷，现在符合首套房房贷标准的，均可以向银行申请下调房贷利率。

降低存量住房贷款利率，是为广大借款人注入一针“强心剂”，几千万户居民的财务负担会有显著减轻。据估算，本次调整涉及的客户可能超过4000万，涉及调整的贷款规模可达25万亿元，利率平均降幅大约为0.8个百分点。

以100万元、25年期、原利率5.1%的存量房贷为例，如果房贷利率降至4.3%，可节约借款人利息支出每年超5000元。借款人减轻不少负担，有利于扩大消费和投资。

对银行来说，尽管利润有所收窄，但让利给借款人可以减少提前还贷的现象，有利于减轻对银行利息收入的影响。同时，存量首套住房贷款利率的降低也会压缩违规使用经营贷、消费贷置换存量住房贷款的空间，有助于减少银行的风险隐患。

房地产市场的稳定健康发展，需要政府和监管机构久久为功。此次政策调整，优化了借款人和银行的资产负债，进一步巩固“房住不炒”的理念，更好地适应我国房地产市场供求关系的变化，满足刚性和改善性住房需求，不仅对稳定楼市和股市意义重大，也能更好地拉动经济内循环。下一步，相关部门也要加强监管，防止房价借机走高，让好政策真正惠及消费者。（记者 刘童）